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麻辣财经:车险费率再降,保费可低至3.4折!

2017年06月12日 11:33 来源:人民日报中央厨房  
 上周末,保监会召开新闻发布会,表示将进一步扩大保险公司对车险的自主定价权,降低商业车险费率水平,减轻消费者投保负担。

  上周末,保监会召开新闻发布会,表示将进一步扩大保险公司对车险的自主定价权,降低商业车险费率水平,减轻消费者投保负担。

  专家给测算了一下:如果您驾驶习惯好、安全记录佳,下次车险续保时保费可直接享受3.4-3.8的低折扣。

  意不意外?惊不惊喜?不少私家车“老司机”惊呼:折扣这么低,简直低到难以置信的程度!

  数据显示,截至今年一季度,全国有机动车保有量超过3亿辆,汽车超过2亿辆,驾驶人员3.64亿人。可以说,此次车险费率改革影响面相当大。这几年,车险市场一直动静不断,各项改革举措到底给消费者带来哪些实惠?又有哪些乱象亟待整治?您的关注,就是我们的动力!麻辣姐采访了有关部门和专家,帮您认清车险市场上,哪些是改革带来真实惠,哪些是违规竞争的假动作。

  正向激励:“好车主”和“差车主”,保费差距进一步拉大

  这次车险费率改革,将进一步调整保险公司车险自主费率浮动下限:在北京等26个地区,将自主渠道系数浮动下限从0.85下调到0.75,自主核保系数浮动下限仍为0.85;在天津等8个地区,将自主渠道系数和自主核保系数浮动下限均从0.85下调到0.75;在河南保监局辖区,将自主渠道系数浮动下限从0.85下调到0.75,自主核保系数浮动下限从0.85下调到0.80;在深圳保监局辖区,将自主渠道系数和自主核保系数浮动下限均从0.75下调到0.70。

  渠道系数,决定代理人、网销等不同销售渠道车险优惠的幅度,从0.85降到0.75,意味着换个渠道投保,就可以降价10%。自主核保系数,是指保险公司根据车主驾驶习惯等综合因素,对同一辆车给出的自主优惠幅度。这两个系数一起“发动”,保险公司降价的空间更大啦。

  经过2015年以来的车险费率市场化改革,对同一辆车,不同保险公司已经可以给出相差1.83倍的报价。保监会再次调低两个系数下限后,据测算,车险的最低折扣率将低至3.8折,部分地区具有良好驾驶习惯和安全记录的车主,保费甚至可下浮至3.4折。

  由于2015年以来的车险改革引入了“费率惩罚机制”——年出险10次以上,续保时需缴纳3倍保费。未来同一辆车,“好车主”和“差车主”的保费差距,将是3.4折和3倍之间的对比,正向激励作用更加明显。

  作为此次改革的配套措施,保监会日前下发了《关于整治机动车辆保险市场乱象的通知(征求意见稿)》,要求财险机构不得忽视内控合规和风险管控,不得盲目拼规模、抢份额,不得通过返还或赠送现金、预付卡、有价证券、保险产品、购物券等方式拉单。

  一些车主心里犯嘀咕,这些促销手段对老百姓来说挺实惠的呀,为啥要叫停?

  “保监会一再下放保险公司定价权,就是让大家明折明扣地来竞争。这些‘附加服务’可不是什么送温暖,扰乱了市场竞争秩序,也侵蚀车主的利益。”保监会财险部有关负责人告诉麻辣姐,她们通过前期的现场监管发现,很多附送“礼物”都是质量有问的商品,但费用却一分不少甚至被成倍地打入保险公司的费用成本,最终羊毛出在羊身上,提高了车险的基础费率,让所有车主为此埋单。“说白了,就是保险公司没把保费打折打到位,反而拿大米、食用油来忽悠你。”

  改革双赢:车主少交250亿,行业反倒增收10%

  也有人担心,大公司费用成本可以摊薄,但中小险企一起跟着降价,那不是作死的节奏吗?车险费率这么改,会不会把一大批刚成长起来的财险公司灭掉、让市场走向垄断?

  “在充分竞争市场中,中小险企任何时候都要面临更大压力,只能自我加压,以精准的市场定位、更高的风险识别能力、内控能力和更优的服务质量,打造核心竞争力。”保监会财险部主任刘峰解释说,统计显示,两年来一大批中小险企逆势而上,承保盈利正从大公司向中小公司扩展,市场集中度稳步下降,不存在“改革挤死一批中小险企”的现象。

  综合看,前期车险改革初步实现多赢格局:消费者“获得感”提升了,车均保费较改革前下降5.3%,国内车主共少交保费250亿元。车险业务开始盈利了,由于产品性价比更优,2016年车险投保率较改革前上升了4个百分点、三责险保额提升17%,就是车险销量和认购额度都上去了,这促成2016年全国车险保费收入6834.55亿元,同比增长10.25%,试点后年国内车险业务首次实现盈利。车险的社会管理功能也增强了,报案率大幅下降20个百分点。

  业内人士指出,这一轮车险改革之所以能稳妥推进,有三方面经验值得总结:

  一是监管部门要掌握定价技术这个“核心监管力”——两年来行业基础建设取得长足进步,覆盖20万个车型的标准数据库、数亿条维修的大数据、前后七次发布“零整比”数据等,使监管部门对行业示范条款扩容哪些内容,企业创新条款可否投放,费率该怎么微调等等,都心里有数,不会再被市场机构的‘假改革、假创新’牵着走。

  二是监管力度得当、节奏灵活——管理上不再“一根筋”,要么管死要么放乱,而是“放中有收”,该出手时就出手。目前行业已建立了商业车险费率回溯修订机制、现场检查与非现场测评联动工作机制。保险机构那些侵害消费者权益的、非理性竞争的条款,一经发现,要么回炉再造、要么彻底停售。仅2016年,保监会就下发181份监管提示函,责令39家次保险公司在相关地区停止使用商业车险产品并及时修改。

  三是车险价格改革不仅立足经济效益,更要兼顾社会效益——这次车险价格改革,挤出汽车维修环节的“水分”,同时抓住了“提高道路交通安全”这根主线,体现了商业保险的社会管理功用,获得了包括广大的车主在内社会各方的肯定。(人民日报中央厨房·麻辣财经工作室 曲哲涵)

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