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总理部署大中型银行年内成立普惠金融事业部

2017年05月04日 11:20 来源:人民日报中央厨房 作者:白之羽
 家在东北的农民老孙成立了一家农机专业合作社,在他看来,肥沃广袤的黑土地既是铁饭碗,也是钱袋子。眼瞅着合作社的生意好得不行,可老孙还是发愁:扩大经营规模的钱哪儿找去?

  家在东北的农民老孙成立了一家农机专业合作社,在他看来,肥沃广袤的黑土地既是铁饭碗,也是钱袋子。眼瞅着合作社的生意好得不行,可老孙还是发愁:扩大经营规模的钱哪儿找去?

  小张以前是跑长途的,几年下来路数搞清了,就想自己开个物流公司。司机好找,可大车却贵得不要不要的,想贷款买车,跑了几家银行都碰了壁。

  前几年,信贷扩张的政策让不少企业都有了发展的底气,可对于老孙和小张这样的小型市场主体而言,却一直没能从金融机构那里看到好脸色。不过,这样的境况就要发生根本转变了。

  5月3日,国务院总理李克强主持召开国务院常务会议,部署推动大中型商业银行设立普惠金融事业部,聚焦小微企业和“三农”等提升服务能力。

  如果想让许许多多的老孙和小张们都得实惠,还有哪些工作需要做?

  这次会议就明确了,大型商业银行2017年内要完成普惠金融事业部设立,成为发展普惠金融的骨干力量。按照商业可持续原则,采取专门的信贷评审、风险管理、资源保障、绩效考核等机制,下放信贷审批权限,实行专业化经营管理,落实小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速、户数和申贷获得率不低于上年同期水平的要求。

  时间线划定,要求也非常明确,普惠金融帮了谁?难在哪?怎么破?国策君给您仔细捋一捋。

  上万亿资金缺口,普惠金融要服务谁?

  说起来,普惠金融是个舶来词。2005年,联合国提出普惠金融的概念,是指以可负担的成本,为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务,小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。

  虽说是舶来,但就当前中国发展情况来看,普惠金融的发展不仅意义重大,更是迫在眉睫。

  由社科院财经战略研究院专家编写完成《中国“三农”互联网金融发展报告(2016)》显示,自2014年起,我国“三农”金融缺口达3.05万亿元。而拉卡拉数据显示,中国目前有7000多万小微企业,平均每家小微企业资金缺口约为70.5万元。

  万亿级资金的缺口让人震惊。发展“三农”意义毋庸多言,广大小微企业在稳定就业、促进经济方面起到了关键的作用。所以说,这两个庞大的缺口数字背后,恰恰是近年来我国快速发展的金融行业的短板所在。

  大型商业银行2017年内要完成普惠金融事业部设立

  短板已经摸清,下一步则是补漏。

  今年政府工作报告明确提出,要鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部,国有大型银行要率先做到,实行差别化考核评价办法和支持政策,有效缓解中小微企业融资难、融资贵问题。

  事实上,发展普惠金融,政策步子早就迈开。2015年,普惠金融就首次写入政府工作报告,提出要大力发展普惠金融,让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖。

  2016年初,国务院印发《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》,作为我国首个发展普惠金融的国家级战略规划,确立了推进普惠金融发展的指导思想、基本原则和发展目标,对推进普惠金融实施、加强领导协调、试点示范工程等方面做出了相关安排。

  而作为普惠金融的实施主体,金融机构的脚步也加快起来。

  目前,工商银行、建设银行均已成立普惠金融事业部。而以“三农”为主要服务对象的三农金融事业部,则在农业银行与邮政储蓄银行得到更早设立,目前成效初现。

  数据显示,截至2016年末,邮储银行涉农贷款余额达9174.45亿元,较年初增加1695.53亿元。小额贷款余额1392.39亿元,新型农业经营主体贷款结余规模较上年末增加120.11亿元,增长65.72%。可以说,借助遍布全国的4万多个营业网点,邮储银行将“三农”金融服务做得更广更深,推动了农业农村经济改革发展。

  而这一次的常务会议更是明确,大型商业银行2017年内要完成普惠金融事业部设立,成为发展普惠金融的骨干力量。按照商业可持续原则,采取专门的信贷评审、风险管理、资源保障、绩效考核等机制,下放信贷审批权限,实行专业化经营管理,严格落实小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速、户数和申贷获得率不低于上年同期水平的要求。

  发展普惠金融,政策与赚钱有冲突咋办?

  战略导向明确、政策措施明晰、企业跟进迅速,普惠金融的发展,看上去一切都很美好。

  但是,现实却并非如此理想,老孙和小张的故事,也并非孤例。由于发展普惠金融必须有适宜的政策依托,导致普惠金融的政策性与金融机构经营的商业性之间存在博弈现象,普惠金融的发展面临着诸多困境。

  业内人士介绍,如何在普惠金融的背景下实现金融机构的可持续发展是一项世界难题。具体来看,普惠金融具有较强的政策性、公平性等社会功能,而商业银行经营遵循安全性、流动性、效益性原则,造成普惠金融责、权、利不对等,难以获得商业金融的可持续支持。

  此外,诸如普惠金融的资金缺口极大但有效供给明显不足,小微企业、农业经营主体等市场主体的风险较高资质较差,普惠金融风险分散机制不够健全等问题,都严重制约着普惠金融的“甘霖普惠”。

  简而言之一句话,普惠金融为的是弱势群体,但金融机构盈利靠的却是强势群体,两者优劣高下立见,也不能全怪金融机构“势利眼”。

  因此,推进普惠金融,不能光对金融机构提要求,国家政策也得跟上。根据这次常务会议内容,国务院相关部门会各项措施协同发力,不仅要完善税收优惠、风险补偿、差异化监管等措施,与促进“双创”等政策相衔接,发挥财政担保体系对发展普惠金融的支持作用,合理提高小微企业、“三农”、扶贫等业务不良贷款容忍度,对普惠金融业务符合条件的金融机构可在货币信贷政策方面也会给予一定激励。

  普惠金融提质增效,互联网没准是个好办法

  普惠金融推行难度大,但并非无计可施,导向找准了,下面的工作就是要在降风险、广覆盖、强效益方面做文章。而互联网的兴起,为普惠金融打开了一扇提质增效的大门。

  从互联网金融的特点来看,轻网点柜台的模式使银行的经营成本得到有效降低,同时借助移动互联网的实时与便捷性,公众的时间成本也得到有效控制。特别是互联网连通万事万物的特性,使得金融服务的传播推广,不再受到局限。

  同时,伴随着互联网兴起的,除了消费还有供给。特别是在公众需求出现多样化、定制化特征的当前,通过互联网实现创新供给,能够让供需双方得到更有效的对接,真正实现金融产品的创新性。

  此外,金融行业最担心的高风险问题,也通过互联网得到了有效控制。近年来,征信产业迅猛发展,尽管其权威性与适用性仍有待进一步的验证,但其积累的企业与个人信用信息,却能够为金融机构落实普惠金融提供巨大的信息支撑。加上税银联动、银政联动等模式创新,金融机构的信心可以说越来越足。

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